UGOVARATELJ SNOSI RIZIK ULAGANJA

Hanfa utvrdila nezakonitosti u dokumentima s ključnim informacijama za dva proizvoda Uniqa osiguranja

Autor

lš/h

Hanfa je u petak izvijestila da je u postupku nadzora nad dijelom poslovanja Uniqa osiguranja utvrdila nezakonitosti u predugovornim dokumentima s ključnim informacijama (KID) za dva proizvoda osiguranja života  - FidelisLife i Dollarprotect, kod kojih ugovaratelj osiguranja snosi rizik ulaganja.

18.09.2020. u 14:36
Ispiši članak

Hrvatska agencija za nadzor financijskih usluga (Hanfa) je nadzorom utvrdila da Uniqa osiguranje nije postupilo u skladu sa zahtjevima europskih uredbi koje propisuju oblik i sadržaj dokumenata s ključnim informacijama pa je tom osiguravatelju "izrekla mjeru (nalog za otklanjanje utvrđenih nezakonitosti) sa zahtjevom za izmjenom, revizijom i usklađenjem dokumenta s ključnim informacijama u odnosu na proizvode naziva FidelisLife i Dollarprotect".

Naime, kako su dodatno odgovorili na upit Hine, Hanfa je prilikom izbora mjera koje će se primijeniti prema Uniqa osiguranju u odnosu na utvrđene nezakonitosti kod proizvoda FideliLife i Dollarprotect, "ocijenila da nije potrebno zabraniti ili ograničiti oglašavanje, distribuciju i prodaju navedenih proizvoda budući da narav učinjenih povreda ne predstavlja ugrozu interesa malih ulagatelja u značajnoj mjeri odnosno ne predstavlja prijetnju urednom funkcioniranju i integritetu financijskog tržišta odnosno stabilnosti financijskog sustava".

S obzirom na to, kako bi se osiguralo da ugovaratelji osiguranja razumiju prirodu, rizike, troškove, moguće dobitke i gubitke proizvoda radi donošenja informirane odluke o ulaganju te omogućila usporedba s drugim proizvodima, Uniqa osiguranje je dužno postupiti po nalogu Hanfe, odnosno u cilju otklanjanja nezakonitosti potrebno je da u dokumentima s ključnim informacijama navede sve propisane informacije odnosno da iste uskladi s ostalim predugovornim dokumentima, objašnjavaju iz Hanfe.

Također odgovaraju da "utvrđene nezakonitosti nisu od utjecaja na valjanost sklopljenih ugovora o osiguranju glede proizvoda FidelisLife i Dollarprotect, stoga su obje ugovorne strane i dalje dužne ispuniti preuzete ugovorne obveze". Ako, pak, osoba koja je uložila u ta dva proizvoda "dokaže da je pretrpjela gubitak uzrokovan oslanjanjem na dokument s ključnim informacijama prilikom sklapanja ugovora, ovlaštena je tražiti naknadu štete od Uniqa osiguranja u skladu s odredbama Zakona o obveznim odnosima mirnim odnosno sudskim putem".

Po podacima s intenet stranice Uniqa osiguranja, FidelisLife je "investicijsko osiguranje života koje korisniku garantira ugovoreno pokriće u slučaju smrti te istovremeno pruža mogućnost ostvarivanja kapitalne dobiti putem ulaganja u Fidelity Target fondove".

Dollarpotect je, pak, "investicijsko osiguranje života kod kojeg ugovaratelj osiguranja snosi rizik ulaganja u financijski instrument te ima mogućnost ostvarivanja potencijalne dobiti", a financijski instrument u koji se ulaže je certifikat vezan na Euro Stoxx 50 Index (SX5E) koji izdaje investicijaska banka Morgan Stanley.

Hanfa u današnjem priopćenju navodi da je nadzorom utvrdila da Uniqa osiguranje nije postupilo u skladu sa zahtjevima određenih članaka europskih uredbi koje propisuju oblik i sadržaj dokumenata s ključnim informacijama, što može dovesti do otežanog razumijevanja karakteristika proizvoda te dovođenja u zabludu ugovaratelja osiguranja (malih ulagatelja), a u vezi s time i do njihovih potencijalnih gubitaka.

Riječ je PRIIP uredbi (Europskog palamenta i Vijeća iz 2014. o dokumentima s ključnim informacijama za upakirane investicijske proizvode za male ulagatelje i investicijske osigurateljne proizvode -PRIIP-ovi) te delegiranoj uredbi Komisije (iz 2017. o dopuni spomenute uredbe utvrđivanjem regulatornih tehničkih standarda u vezi s prikazom, sadržajem, preispitivanjem i revizijom dokumenata s ključnim informacijama te uvjetima za ispunjivanje zahtjeva za dostavu tih dokumenata).

Naime, kako objašnjavjau iz Hanfe, prije ugovaranja osigurateljnog proizvoda prodavatelj je dužan potencijalnom ugovaratelju osiguranja uručiti predugovorni dokument koji sadrži propisane informacije o ključnim karakteristikama proizvoda, takozvani KID, a kako bi se ugovarateljima osiguranja pomoglo u razumijevanju karakteristika, rizika i troškova proizvoda te mogućih dobitaka i gubitaka koje može ostvariti. Na taj način ugovaratelj osiguranja može i treba donijeti informiranu odluku o sklapanju ugovora te proizvod lakše usporediti s ponudom drugih proizvoda, ističu iz Hanfe.

Kako bi se osiguralo da su ispunjeni zahtjevi iz dvije spomenute europske uredbe, Hanfa je 10. rujna rješenjem Uniqa osiguranju, uz ostalo, "izrekla mjeru (nalog za otklanjanje utvrđenih nezakonitosti) sa zahtjevom za izmjenom, revizijom i usklađenjem dokumenta s ključnim informacijama u odnosu na proizvode naziva FidelisLife i Dollarprotect".

Kako bi se osiguralo da izrečena sankcija ima odvraćajući učinak i pojačala zaštita malih ulagatelja upozoravajući ih o proizvodima koji se stavljaju na tržište kršeći PRIIP Uredbu, a u skladu s odredbama Zakona o provedbi PRIIP Uredbe (koji je objavljen u Narodnim novinama, broj 112/18), Hanfa je dužna bez nepotrebnog odlaganja objaviti na svojoj internetskoj stranici informacije o izrečenim mjerama koje obuhvaćaju najmanje informacije o vrsti i prirodi kršenja te o identitetu odgovornih osoba, obrazlaže se u priopćenju regulatora financijskog tržišta.

S obzirom na to, iz Hanfe navode kako je utvrđeno da Uprava Uniqa osiguranja nije osigurala da to osiguravajuće društvo posluje u skladu s propisima kojima se uređuje poslovanje društva za osiguranje budući da u dokumentima s ključnim informacijama o proizvodima (KID-ovima), pri čemu izdvajaju osam točaka koje su protivne člancima PRIIP uredbe i PRIIP delegirane uredbe. 

Tako navode da "pojedini dijelovi nisu točni, istiniti, jasni i nedvosmisleni, usklađeni s drugim obvezujućim ugovornim dokumentima (informacijama ugovaratelju i općim uvjetima), usredotočeni na ključne informacije koje su potrebne malim ulagateljima odnosno jasno izraženi i napisani jezikom i stilom koji informacije priopćuje na način koji olakšava razumijevanje informacija jezikom koji je jasan, jezgrovit i razumljiv". , što je protivno članku 6. stavcima 1. i 4. PRIIP Uredbe,

U dokumentima Uniqa osiguranja s ključnim informacijama o proizvodima nedostaju "informacija o nadležnom tijelu koje provodi nadzor nad društvom (samo u odnosu na proizvode naziva FidelisLife)".

Također, u odjeljku "Kakav je ovaj proizvod?" nije u potpunosti opisana vrsta malog ulagatelja odnosno nije naveden rok investicijsko-osigurateljnog proizvoda, a kod proizvoda naziva Dollarprotect nisu u potpunosti navedeni ciljevi i način njihova ostvarenja, opisani temeljni instrumenti ili referentne vrijednosti, određeno tržište u koje se ulaže, način određivanja povrata i glavni čimbenici o kojima povrat ovisi. 

U odjeljku "Što se događa ako UNIQA nije u mogućnosti izvršiti isplatu?" nedostaje informacija da mali ulagatelj može pretrpjeti gubitak zbog neizvršavanja obveza subjekta koji nije izdavatelj investicijsko-osigurateljnog proizvoda (samo kod proizvoda naziva Dollarprotect), a u odjeljku "Koji su troškovi?" nisu opisani svi troškovi koje snosi mali ulagatelj.

Hanfa je utvrdila i da u odjeljku "Koliko bih ga dugo trebao držati i mogu li podići novac ranije?" nije cjelovito opisan postupak otkupa police osiguranja kao oblika dezinvestiranja, kao i razlog za odabir preporučenog razdoblja držanja (samo kod proizvoda naziva Dollarprotect), a u odjeljku "Kako se mogu žaliti?" nije u potpunosti opisan postupak podnošenja pritužbe odnosno dana odgovarajuća poveznica na internetske stranice Uniqa osiguranja. 

U odjeljku "Druge relevantne informacije" nedostaje naznaka svih dokumenata koji se moraju uručiti ugovaratelju osiguranja u predugovornoj fazi odnosno preopćenito se upućuje na odgovarajuće internetske stranice gdje se mogu pronaći dokumenti i dodatne informacije o proizvodu, objašnjavaju iz Hanfe, koja u priopćenju kod svake točke izrijekom navodi i s kojim je člancima PRIIP uredbe i PRIIP delegirane to protivno. 

Na upit Hine je li za takvo nezakonito postupanje predviđena neka kazna za osiguravajuće društvo, u ovom slučaju za Uniqa osiguranje, iz Hanfe odgovaraju da su Zakonom o provedbi uredbe (EU) br. 1286/2014 o dokumentima s ključnim informacijama za upakirane investicijske proizvode predviđene prekršajne odredbe zbog kršenja PRIIP uredbe. 

Hanfa na kraju priopćenja napominje i da će današnja objava biti ostavljena na internetskim stranicama Hanfe pet godina od dana objave, što je sukladno s odredbama PRIIP uredbe i Zakona o provedbi PRIIP uredbe.

Komentari

Pozivamo čitatelje/komentatore da u svojim komentarima njeguju civiliziranu raspravu. Portal Direktno ne može se smatrati odgovornim za komentare koji sadrže uvrede, klevete, govor mržnje, huškanje i/ili poziv na nasilje. Takvi komentari bit će obrisani, a u posebno ekstremnim slučajevima mogu biti i potpuno onemogućeni. Sporne komentare čitatelji mogu prijaviti na [email protected], uz priloženu poveznicu na pripadajući članak i navođenje autora i sadržaja spornoga komentara.